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안녕하세요, '투자유랑단'의 마스코트 덕팔이입니다! 혹시 은행 앱에서 고금리 적금을 발견하고 "오! 이거다!" 싶어 적금계산기를 두드려봤는데, 기대했던 것보다 훨씬 적은 숫자에 멘붕 오신 경험, 다들 있으신가요?
연 3.5%라고 해서 월 30만 원씩 1년 넣으면 원금 360만 원에 이자 12만 6천 원을 예상했는데, 막상 계산기를 돌려보니 세후 실수령 이자가 겨우 5만 8천 원대라니! "이게 맞아?"라는 의문이 드는 건 당연합니다. 이런 착각은 `예금`과 `적금`의 이자 계산 구조가 완전히 다르다는 핵심을 모르기 때문입니다.
`예금`은 원금 전체에 금리가 붙지만, `적금`은 매월 납입하는 돈에 '남은 기간'만큼만 이자가 붙는답니다. 예를 들어 1월에 넣은 30만 원은 12개월치 이자를 받지만, 12월에 넣은 돈은 딱 1개월치 이자만 받는 거죠. 결과적으로 적금의 실효 금리는 표면금리의 절반 수준밖에 안 됩니다.
여기에 또 하나 충격적인 사실! 계산된 세전이자에서 15.4%의 이자소득세(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)가 자동으로 차감된다는 점입니다. 이자소득세율 15.4%를 적용하면 세전 이자의 84.6%만 내 통장에 들어온다는 의미죠. 단순히 금리만 보고 가입했다가는 만기에 큰 실망을 할 수밖에 없습니다.
결국, 적금은 표면적인 금리만 보고 달려들기 쉬운 상품이지만, 그 뒤에 숨겨진 이자 계산의 진실과 세금이라는 복병을 제대로 알아야 합니다. 금리 0.5%p 차이가 만기 수령액에서 수만 원을 가른다는 점, 그리고 상품 선택 전에 반드시 시뮬레이션해봐야 하는 이유가 바로 여기에 있습니다. 그렇다면 월 납입액별로 실제로 얼마를 받게 될까요?
...(뒷내용이 더 궁금하다면?)
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